Allgefahrenversicherung für Photovoltaikanlagen
Gegen „alle Gefahren“ abgesichert zu sein, das klingt doch sehr beruhigend. Eine Photovoltaik-Allgefahrenversicherung, oft kurz: Photovoltaik-Versicherung, deckt auch tatsächlich Schäden ab, die durch unterschiedlichste Ursachen an der PV-Anlage und ihren einzelnen Komponenten entstehen können. Der Versicherungsumfang unterscheidet sich jedoch von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft. Auch die Deckungssummen sind unterschiedlich hoch. Ein Blick in die Unterlagen der Allgefahrenversicherung öffnet die Augen. Wir zeigen, bei welchen Punkten dieser Blick geschärft sein sollte.
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Was ist eine Allgefahrenversicherung Photovoltaik
Diese Versicherungen sind auch einfach unter dem Stichwort Photovoltaikversicherung bekannt. Sie decken Schäden ab, die durch unterschiedlichste Ursachen an der Anlage und ihren einzelnen Komponenten entstehen können. Der Umfang, welche Schäden exakt durch die Versicherung abgedeckt sind, unterscheidet sich von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft. Auch die Deckungssummen sind unterschiedlich hoch.
Je nach Größe der Anlage sollte man überlegen, wie wahrscheinlich ein Schadensfall ist und wie groß der finanzielle Schaden etwa durch einen längeren Ausfall der Photovoltaikanlage und durch die entfallende Einspeisevergütung insgesamt sein kann. Ein Gegenrechnen zeigt dann schnell, ob sich der Abschluss einer Photovoltaikversicherung lohnt oder nicht.
Versicherungsumfang
Eine Photovoltaikversicherung kann bei den meisten Gesellschaften abgeschlossen werden. Standardtarife für private Dachanlagen beziehen sich häufig auf Schräg-, Walm-, Sattel-, Pult- und Flachdächer. Viele Standardtarife für private Dachanlagen beziehen sich auf typische Schräg-, Walm-, Sattel-, Pult- und Flachdächer. Fassaden-, Wand- und Freiflächenanlagen werden inzwischen ebenfalls von mehreren spezialisierten Versicherern angeboten — Standard-Privatkunden-Tarife schließen sie aber häufig aus. Bei Sonderbauformen lohnt sich ein gezielter Anbietervergleich.
In der Versicherung eingeschlossen sind diejenigen Komponenten, die zum Betrieb der Photovoltaikanlagen notwendig sind. Häufig werden aber ausdrücklich noch weitere Komponenten eingeschlossen.
Folgende Bauteile der Photovoltaikanlage sollten auf jeden Fall mitversichert sein:
- Solarmodule
- Montagesystem inklusive der Anschlüsse und Verbindungsstücke
- Verkabelung (auf Gleichstrom- und Wechselstromseite)
- Wechselrichter
- Zähler
Einige Versicherungsgesellschaften schließen zusätzlich folgende Komponenten in die PV-Versicherung mit ein (vor Abschluss in der Police prüfen):
- Überspannungsschutzvorrichtungen
- Blitzschutzeinrichtungen
- Trafos und Batteriespeicher (Heimspeicher) — wichtig: separate Mindestdeckungssumme klären
- Überwachungsanlagen
- Datenlogger
Schadensabdeckung
Auch bei den Schäden, die durch die Versicherung abgedeckt sind, gibt es von Anbieter zu Anbieter Unterschiede. Deshalb sollten die jeweiligen Policen gründlich verglichen werden.
Im Normalfall sind durch die Versicherung folgende Schäden abgedeckt:
- Diebstahl
- Einbruch
- Raub
- Vandalismus
- Sturm
- Blitz
- Hagel
- Regen
- Schnee
- Überschwemmung
- Bedienungsfehler
- einfache Fahrlässigkeit (bei grober Fahrlässigkeit häufig Kürzungsverzicht bis Höchstbetrag — Tarif prüfen)
- Überspannung
- Induktion
- Kurzschluss
- Brand
- Explosion
- Wasser
- Schäden infolge von Konstruktions- und Materialfehlern
- höhere Gewalt
- Tierverbiss
Die Photovoltaikversicherung kommt dann für den Ersatz der beschädigten Teile auf.
Zusätzlich decken einige Versicherungsgesellschaften auch die Kosten ab, die im Zusammenhang mit folgenden Punkten entstehen:
- Aufräumarbeiten
- Dekontamination
- Entsorgung
- Erd- und Maurerarbeiten
- Gerüststellung
- Bergungsarbeiten
Ertragsausfallversicherung
Das Risiko, durch eine Unterbrechung des Betriebs einen Ausfall des Ertrages zu erleiden, kann oft als (zusätzlicher) Bestandteil einer Photovoltaikversicherung abgesichert werden. Ertragsausfall ist häufig als Baustein innerhalb der PV-Versicherung oder teils über die Wohngebäudeversicherung vereinbar. Eine separate Ertragsausfallversicherung kommt vor allem bei größeren Anlagen oder spezifischen Tarifkonstellationen in Frage.
Ausschlüsse
Eine Reihe von Schäden ist vom Versicherungsumfang ausgeschlossen. Allerdings können sich auch diese von Vertrag zu Vertrag unterscheiden. Im Allgemeinen nicht versichert sind alle Schäden, die entstehen durch:
- Vorsatz des Versicherungsnehmers
- Kriegsereignisse
- Innere Unruhen – Sie sind gegeben, wenn zahlenmäßig nicht unerhebliche Teile der Bevölkerung in einer die öffentliche Ruhe und Ordnung störende Weise in Bewegung geraten und Gewalt gegen Personen oder Sachen verüben. Ein Beispiel sind Gewaltausschreitungen bei Demonstrationen
- Kernenergie
- Erdbeben, soweit nicht ausdrücklich eingeschlossen
- betriebsbedingte normale oder vorzeitige Abnutzung und Alterung
- Schäden, für die Hersteller, Händler oder Werkunternehmer aus Hersteller-Garantie oder gesetzlicher Mängelhaftung (BGB) eintreten — die Versicherung tritt subsidiär ein, nicht parallel. § 634a BGB regelt dabei nur die Verjährung der Mängelansprüche, nicht die Anspruchsgrundlage selbst.
Kosten für eine Photovoltaik-Versicherung
Die Kosten für eine Photovoltaikversicherung unterscheiden sich bei den einzelnen Gesellschaften teilweise beträchtlich voneinander. Grundsätzlich kann zudem auch ein Tarif mit Selbstbeteiligung, meist zwischen 0 Euro und 250 Euro, gewählt werden. Die jährlichen Kosten richten sich nach Anlagengröße, gewählter Deckungssumme und Selbstbehalt. Für kleinere private Dachanlagen (5-10 kWp) liegen viele Online- und Beispielangebote grob im Bereich 50 bis 150 € pro Jahr; mit Speicher, höherer Versicherungssumme oder eingeschlossener Ertragsausfall-Komponente entsprechend höher.
Fazit
Je nach Größe der Anlage können Schäden schon deutlich ins Gewicht fallen. Daher sollte man abchecken, wie wahrscheinlich ein Schadensfall ist und welcher finanzielle Schaden sich aus einem längeren Ausfall der Photovoltaikanlage ergeben kann. Einzubeziehen sind dabei nicht nur die Kosten für den Bezug von Fremdstrom, sondern auch der Verlust der Einspeisevergütung. Ein Gegenrechnen zeigt schnell, ob sich der Abschluss einer „All Risk“ Photovoltaik-Versicherung lohnt oder nicht
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